なぜ家計の危機に気づかない？ 破綻寸前の事例で学ぶ起死回生のマネープラン＝俣野成敏

多くの人は家計が危機的な状況にあっても、それに気づきません。今回は、私が相談を受けた破綻もありえる危険な事例を紹介しながら、マネープランの重要性・対策を解説します。（俣野成敏の『トップ1％の人だけが知っている「お金の真実」』実践編）

プロフィール：俣野成敏（またのなるとし）
30歳の時に遭遇したリストラと同時に公募された社内ベンチャー制度で一念発起。年商14億円の企業に育てる。33歳で東証一部上場グループ約130社の現役最年少の役員に抜擢され、さらには40歳で本社召還、史上最年少の上級顧問に就任する。2012年の独立後は、フランチャイズ2業態6店舗のビジネスオーナーや投資活動の傍ら、マネープランの実現にコミットしたマネースクールを共催。自らの経験を書にした『プロフェッショナルサラリーマン』及び『一流の人はなぜそこまで、◯◯にこだわるのか？』のシリーズが、それぞれ12万部を超えるベストセラーとなる。近著では、『トップ1％の人だけが知っている』（日本経済新聞出版社）のシリーズが10万部超えに。著作累計は44万部。ビジネス誌の掲載実績多数。『MONEY VOICE』『リクナビNEXTジャーナル』等のオンラインメディアにも数多く寄稿。『まぐまぐ大賞（MONEY VOICE賞）』を3年連続で受賞している。

※本記事は有料メルマガ『俣野成敏の『トップ1％の人だけが知っている「お金の真実」』実践編』2018年6月1日号の一部抜粋です。ご興味をお持ちの方はぜひこの機会に初月すべて無料のお試し購読をどうぞ。

なぜ自分の家計は大丈夫に見えるのか？事例で知る無計画のヤバさ

あなたの行動を左右する「4つの圧力」

まずは、お金の使い方にも当てはまる、人は意識して自分を変えないと、流されてしまうということについて説明しましょう。

世界的な経営学者のP・F・ドラッカー博士は、かつて著書の中でこのように述べています。

彼らは自分ではコントロールできない4つの大きな現実に囲まれている。

それらの現実は、いずれも組織に組み込まれ、日常の仕事に組み込まれている。彼らにとっては、それらのものと共生するしか選択の余地はない。

しかも4つの現実のいずれもが、仕事の成果をあげ業績をあげることを妨げようと圧力を加えてくる。

出典：『経営者の条件』P・F・ドラッカー

ここで言う「彼ら」とは、組織で働いている人のことです。しかしこのことは、何も会社に限った話ではないでしょう。

もともと、組織とは2人以上の人が集まってできた集合体のことを言います。当然ながら、組織は会社以外にも、家族、仲間、学校など、「人がいるところには必ず組織がある」、といっても過言ではありません。

つまり、人は必ず何かしらの組織に属しています。ということは、この言葉は「すべての人に当てはまる」とも言えるものです。

では、《組織に属している人が必ず直面する4つの現実》が何かと言うと、

1. 自分の時間を他人に奪われている現実
2. 日々の雑務に追われている現実
3. 「成果とは本来、他人に依存している」という現実
4. 自分が組織の内側にいるという現実

の4つです。

それでは、ドラッカー博士の主張について順に解説していきましょう。

＜その1：時間が奪われる現実＞

これは誰でも思い当たる節があるのではないでしょうか。会社には、無駄な会議や意味のない雑談、不必要な資料作成など、私たちの貴重な時間を容赦なく消費する要素であふれています。家でも学校でも、状況は似たり寄ったりでしょう。深刻なのは、時間を浪費している現実に、お互いが気づいていないことです。

＜その2：日々の雑務に追われている現実＞

これも、ほとんどの人が同感するところでしょう。いつになったら終わるのか？も知れない、果てしなく続く日常業務。家に帰れば帰ったで、やらなければならない家事が待っています。ドラッカー博士は、「断固たる行動をもって変えない限り、日常の流れが私たちの関心と行動を決定してしまう」と言います。

＜その3：「成果とは本来、他人に依存している」という現実＞

これには少々解説が必要でしょう。一般に、仕事とは組織の維持・発展に必要な「やるべきこと」のことを指し、自分のために行うことは仕事とは言いません。通常、仕事で成果を出すには「自分が仕事で生み出したものを、他人に何らかの形で使ってもらう」必要があります。他人に使ってもらい、「世の中が便利になった」とか「他人が喜んだ」といったような結果を伴って、初めて「成果があった」と言えるのです。これが「成果は他人に依存している」所以です。

＜その4：自分が組織の内側にいるという現実＞

ドラッカー博士は、「組織に属している人にとって、その組織の内側こそが現実なのであって、外の世界からは隔絶されている」のだと言います。もしかしたら、この言葉を読んで、「組織に属していようとも、私たちは自分の行きたいところへ自由に行けるし、いくらでも外に出られるではないか」と思った人もいたかもしれません。しかし、博士は「人は厚く歪んだレンズを通して外の世界を見ている」のだと言います。実のところ、私たちはありのままの現実を見ているわけではありません。「自分というフィルターを通して、自分の見たい現実を見ている」のだと言うのです。

お金の使い方も「習慣」に流されてしまう

ドラッカー博士の言う「日常の流れ」とは、私たちの習慣のことだと言ってもいいでしょう。習慣が、私たちの行動だけに止まらず、考え方までをも決めています。

もちろん「お金の使い方にしても」です。

そこで今回は、「マネープラン・人生アドバイス実践編」特集をお送りします。私が現在、金融の専門家とともに運営しているマネースクールには、毎日のようにお金の相談が持ち込まれています。その中で日々、感じているのは「多くの人は、自分の身に危険が迫っているにも関わらず、それに気づいていない」という現実です。

人は、自分のことは見えなくても、他人のことはよく見えます。ですから、本特集を組んだ目的とは、「他人の家計状況を見ていただくことによって、ご自身の現状に問題がないかどうかを振り返るきっかけにしてもらおう」というのが趣旨となります。

Next: 事例：独立したが、売上目標に届かない。家計は大丈夫か？

1. 個人事業を軌道に乗せるためのマネープランとは？

多くのサラリーマンが憧れる独立。しかし「独立することが目的」では、いずれ行き詰まってしまいます。

不安定な個人事業主が事業を軌道に乗せ、将来に安心感の持てるマネープランを作成するには、どうすればいいのでしょうか？

最近、独立したばかりのAさんの事例を見てみましょう。

【個人事業主・Aさんの前に立ちはだかる“時間”という壁】

それではまずは、Aさんの事例からです。Aさんは30代になったばかりの個人事業主です。英語が得意で、常々ビジネスマン向けの英語教室を開きたいと考えていました。サラリーマンの頃から数名の生徒を持ち、月に10万円ほどの副収入を得ています。

Aさんはパーソナル講師です。自前で教室は持たずに、コワーキングスペースやカフェなどでクライアントとマンツーマンで授業を行っています。これであれば、教室代（固定費）を節約でき、授業料も自分で自由に設定できます。仕入れなどもないため、始めやすいビジネスです。

この方のビジネスモデルは非常にシンプルで、「自分の時間単価×稼働時間＝売上」となります。

ただし、この仕事は参入障壁が低いためにライバルが多く、差別化しにくい、というデメリットがあります。

また「自分の技術を売る」というビジネスになるため、自分の時間に限りがある以上、自ずと売上も決まってしまいます。時間が埋まってしまった後は、顧客単価を上げるしか売上を伸ばす方法がありません。

現状では、セッションが埋まるのは平日の夜か土日がメインになるでしょう。顧客対象となるビジネスマンの自由時間がその辺りだからです。

すんなり目標を達成できるほど甘くない

Aさんの当面の目標は、「月の売上を80万円にする」ことと、「20年後に2億円の資産を築く」ことです。

とはいえ、「副業で10万円稼ぐ」のと「本業で10万円稼ぐ」のでは、まったく意味が違います。なのに、Aさんの事業計画では、顧客が毎月3人ずつ増えて「1年後には売上が80万円に達する予定」なのだと言います。

顧客を増やす方法とは、主に口コミです。顧客を1人紹介するごとに、授業料を1ヶ月無料にする特典を付与することにしました。

Next: そもそも独立してよかったのか？ 他人のことなら冷静に判断できる

目標達成には、いろいろな方法がある

この場合、まずはAさんの平日の夜と土日の枠がすべて埋まったとして、「今の顧客単価のままで、売上80万円に到達することは可能なのか？」と考える必要があります。

難しい場合は単価を上げる方法を考えたり、「他のビジネスとの組み合わせができるか？」といったことを検討していきます。

たとえば、新しい技を磨いて、その分だけ単価を引き上げたり、空いている平日の昼間などを利用して派遣講師などの仕事と兼業するといった方法があるでしょう。

【サラリーマンが独立するまでのステップは3つ】

理想を言うのであれば、サラリーマンの方が独立してもいいタイミングとは「サラリーマンで得ていた収入と同じくらいの収入が副業でも稼げるようになった時点」になるでしょう。

とはいえ、自分の時間のほとんどを昼間の勤務に費やしている中で、さらに副業でサラリーマン所得を超えるというのは、かなり難しいのではないかと思います。

ですから、まずは時間単価で超えることを意識していただきたいと思います。順番的にはこうなります。

第1ステップ：副業の時間単価でサラリーマン時給を上回る
第2ステップ：額面でも副業収入がサラリーマン給与を上回る
第3ステップ：サラリーマンを卒業する

通常、副業として取り組んでいる事業の時給がサラリーマンの時給を上回るようになれば、月間170～180時間ほどの労働時間も自らの事業に投入することによって、普通は収入が増えていきます。

第2ステップに上がる前に独立したAさんは…

ところがAさんは、まだ第2ステップに上がる前に会社を辞めてしまいました。こうなってしまっては、後は「自分の時間単価×稼働時間＝売上」の式を、どれだけ埋められるかにかかっています。現状、Aさんのセールス能力がどれくらいなのかは未知数です。

実はこれまで、サラリーマン収入とほぼ同額の生活費を使ってきたAさん。サラリーマン給与が丸々なくなってしまったことにより、当然ながら現在は貯金を切り崩して生活しています。

しかし、ご本人は「これから顧客が増えれば収入も増えるから」と言って、生活費を切り詰めるつもりはない様子。しかも、まだないお金を当てにして「資産運用の話を聞かせて欲しい」と口にします。

他人のことは冷静に見れる

おそらく、ここまでお読みになった読者の方の多くが、「これで大丈夫なのかな？」と思われたことでしょう。実際、こういう方は意外に多いのが実情です。

他人のことであれば「おいおい、大丈夫か？」と言えるのに、自分のこととなると、「上手くいく」と思ってしまうのです。

もしかしたら、Aさんはすごいビジョンを語れる人で、いきなり事業が軌道に乗るかもしれませんし、これからセールスで大逆転をするのかもしれません。ですが、「もしそうならなかった場合はどうするのか？」ということも考えておかなければ、大ばくちを打っているのと同じことになります。

根拠のないマネープランは身を滅ぼす

マネープラン的な観点からお話しますと、「収入が上がったのであれば、上がった中での生活をしてもいい。けれど、上がっていないのであれば、今あるものの中で生活をする」という考え方が基本です。月10万円で生活するのは難しいにしても、まったく削ることなく収入に見合わない生活を続けるのは、後で自分を窮地に追い込む可能性があり、オススメできません。

一方、ご希望の「20年で2億円の資産をつくる」ことに関しては、仮にAさんの計画通り「月に80万円稼いで、そこから生活費を差し引いた残りを今から積み立て運用していく」のであれば、到達することはできます。とはいえ、今後生活費が増えていくことなども考慮しなければなりませんが。

たとえ今の計画がうまくいかなくても、これから軌道修正は可能です。ぜひ、Aさんが夢を実現できることを願っています。

Next: 事例：老後が近いのに、まだ準備ができていない場合は？

2. 老後が近いのに、まだ準備ができていない場合のマネープランとは？

次に、老後を目前に控えた方々のマネープランについて見ていきたいと思います。

これからお話しする2つの事例は、どちらの方々もまだ、「老後の準備が整った」と言える状態ではありません。ここから、どのように改善していくのか、プロの技をご覧ください。

「どうしたら赤字家計を修正できるのか？」Bさんの場合

次の事例は58歳男性のBさんです。

Bさんは独身の身軽さと、まもなく定年が見えてきたことから、「最後に一花咲かせよう」と1年前に会社を早期退職し、自分で事業を始めました。

しかし、あえなく失敗。退職金の大半をそれによって失いました。ところが、「もう60歳まで目前だから」ということもあり、ご本人は「今さらサラリーマンに戻るのも何だから、このままリタイア生活に入ろう」と思い立ちます。

Bさんは、退職金の残りと貯金を合わせて計3,600万円の貯蓄と、月々家賃6万円ほどのワンルームマンションを東京郊外に1部屋所有しています。ローンは完済していますが、ご自身は23区内に賃貸住まいです。今のところ、自分の所有しているマンションに自分で住む予定はありません。まったく何もしないのもヒマなので、現在は月に10日ほど駐車場の保安員のアルバイトをしており、それが5～6万円ほどの収入になっているそうです。

現在、Bさんの生活費は月々35万円ほどかかっています。これは独身の方にしては少々、かかり過ぎです。ヒアリングをしていくと、月10万円くらいの賃貸マンションに住んでおり、食事はほぼ自炊をせず、外食が多いために7～8万円かかっています。釣りが趣味のようで、毎月のように遠出をし、日本中に釣り仲間がいるそうです。

当然ながら現在、家計は毎月24～25万円くらい赤字が続いています。とはいえ、本人は「保険に入っているから大丈夫」「60歳から年金を受給し、後は貯金を切り崩せば足りる」と思っているようです。毎月、赤字が続いているにも関わらず、Bさんに危機意識がないのには理由があり――

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※本記事は有料メルマガ『俣野成敏の『トップ1％の人だけが知っている「お金の真実」』実践編』2018年6月1日号の一部抜粋です。ご興味をお持ちの方はぜひこの機会に初月すべて無料のお試し購読をどうぞ。

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